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投保前体检有利于责任划分,不可随心所欲

2019-11-04 08:46:02 分类:保险知识    

  被保险人投保是为了避免可能的风险,而保险公司在设计产品或者承保时,同样也会规避一些可以预见的风险,比如带病投保等。

  一、哪些人群买保险前需要体检呢?

  1、潜在风险客户

  吸烟、酗酒、肥胖已经年龄较大者,保险公司认定其风险系数较诸普通人要高,因此会要求体检。

  2、有既往病史者

  任何有既往病史的客户,保险公司都会要求进行体检。但是没有明确该症状的确诊原因,这种情况保险公司为了明确风险的评级也会有可能下体检函。

  3、超额投保客户

  保额超出一定限度的客户,保险公司基于风险考量,也会要求进行体检。保险公司在开发设计一款产品的时候都会和背后的再保险公司(也就是分担保险公司风险的保险公司)商量,这款产品的风险保额怎么分配承担的比例。超过这个保额对于保险公司的风控要求比较高,需要进一步确认客户的身体状况,来判断承保的风险。

  在体检完成后,如果体检的指标在保险公司的接受范围内,就可以按照正常承保标准,反之,如果体检指标的异常比较多,保险公司就会有可能会有加费、除外、延期、拒保等结果。

  4、体检时间超过半年的顾客

  一般来说,投保之前做过一些检查,并且检查中有些异常的指标,比如甲状腺结节、乳腺结节等高发疾病部位的前期症状,在投保的时候已经超过半年没有复查,这个时候投保健康险,由于保险公司对于被保人近期的健康风险无法评估,就会要求投保人提供近期的复查资料,或者会下单个部位的体检函,进一步地了解客户的身体状况。

  5、抽查

  此外,保险公司会随机选取一部分客户,在投保前进行体检,大概比例约为新保单数量的3%。


图片来源:摄图网

  二、体检出问题的处理方式

  体检不可怕,可怕的是体检查出问题,那么体检如果查出问题,又该怎么处理呢?保险公司面对体检查出问题的新保单,通常会有如下处理方式:

  1、拒绝承保

  保险公司直接拒绝承保,这是最为极端的情况,出现几率较小。

  2、责任除外

  对于查出问题某种疾病和死亡责任不进行承保,其他保险责任正常。

  3、延期承保

  一般是在保险人的健康情况不完全明了的情况下,保险公司通常会观察一段时间,再决定是否承保。

  4、加费承保

  这是最为常见的一种情况,即保险公司在衡量得失之后,决定承保,但需要被保险人增加保费,以避免自身利益受损。

  此外,不同的保险公司对于健康的核保限度并不一致,因此,在投保时我们需要根据保险公司的实际情况进行处理,但是,不论什么情况,一定要理解并如实填写健康告知,以免日后出现拒赔纠纷。

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