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健康险的前景怎么样健康险如何购买呢

2019-05-24 15:05:05 分类:健康险    

在越来越恶劣的环境中生存,人们对自身的健康更是特别上心,从而催生了人们保险意识的提高。健康保险是几款基础险种中的一种,很受消费者的青睐。那么,健康险的前景怎么样?

随着瑞士再保险、美国WellPoint先后成立医疗第三方管理公司(TPA),慕尼黑再保险旗下欧洲最大健康险公司DKV参股中国人保健康险,外资保险机构对中国医疗健康险市场的企图已一览无余。

对此,业内人士分析认为,中国市场上蕴含的巨大潜在商机,是欧美保险巨擘频抛“橄榄枝”的主要原因。不过,市场认知度不高、业务模式受限,将影响外资在中国医疗健康险市场的发展。

行业外部社会环境因素影响

  (一)国家政策的限制

  (二)来自国家对保险的认识、重视度和政策支持不够的因素

  (三)强制运行风险型商业医疗保险

  (四)来自卫生服务机构的医疗风险因素

  (五)来自政府、社会医保经办机构的因素

  (六)付费机制

  行业内部自身存在的影响因素

  缺乏“专业化”是发展健康险的风险因素。

  (一)专业人才短缺。主要表现在产品开发合同设计、费率厘定、保费测算、医疗统计分析、医疗风险的识别和管理、双核人员的人才短缺。

  (二)专业化管理。健康险管理制度的科学性是健康险良好持续运营的根本,制度的落实是降低赔付率的基石。如健康险管理制度、单险种考核、健康险理赔队伍(禁忌与其他险种的客服)考核等等。

  (三)缺乏数据基础建设。也是健康险业务风险的因素。保险公司缺乏数据积累和数据分析的能力,一是没有科学的编码系统数据,数据积累不全面、不连续,定义不统一,无法集中、归类、分析;二是没有专业有效的IT系统,数据难以共享;三是缺乏严格有效的数据管理制度,数据失真、流失现象较为严重;四是原有的数据缺乏科学有效性,如:疾病发生率、产品设计、准备金提取等;五是核心问题,保险行业内部、保险行业和医疗、社保行业之间都没有建立起有效的数据共享机制。

健康险出路的关键

  (一)各级政府首先应解决对商业保险功能定位和认识问题,商业保险公司介入医保行政管理、医疗管理,通过对基金支付的管理与控制,实现对医疗服务提供方的监督和引导,减轻政府的财政负担,缓解我国基本社会医疗保险体系的压力,提升保障水平,使广大参保人获得实惠,是解决老百姓“看病难、看病贵”的最佳路径,并发挥其社会管理和为经济保驾护航的作用。

  (二)加快健康险的核心建设(信息化建设)。发展健康险的当务之急是加快业务信息化建设步伐。不仅能处理全部健康险保件的核保核赔管理,还要具备强大的统计分析功能,实现数据积累、动态监控和风险预警的目标。  (三)长期树立专业化管理概念和体系的思维。根据健康险的特点,1.明确专业化经营管理概念:①商业健康险未来的发展必须是专业化经营。②专业化和管理制度化是经营健康保险理念的核心。③组织形式的专业化并不代表健康保险已经实现了“专业化”,达到了“专业化”的经营标准。2.建立专业化的风险控制体系、专业化的技术标准、专业化科学有效的数据库。3.建立专业的测(精)算体系,注重积累数据,加强评估,科学厘订产品费率,研发防范性强的风险产品。4.建立健康险专项考核机制,配置专业的双核及理赔队伍,制定和实施健康保险管理制度、经营规则。

  (四)掌握付费机制。商业保险公司在承保健康险业务时,必须掌握社保与医疗服务机构付费机制的知识和政策,明白各种付费方式及流程,是有效控制风险的知识要素。

  尽管健康险市场存在诸多问题,但笔者认为,随着国家不断深化改革,问题最终会得到解决。不管在什么地方、在什么时候,百姓对健康险的需求都排在第一位。有需求就有市场,中国市场潜力巨大,相信我国商业健康险的发展前景依然光明。

巨大的市场潜力自然是吸引众多外资进入中国的重要原因。同时,与传统寿险相比,健康险销售产生效益的时间更短,在投入成本基本相同的情况下,获得回报的时间更快。

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